Refinancování hypotéky

19.1.2008 - Není to tak dávno, co k nám do redakce přišel velmi zajímavý dopis. Zaujal nás natolik, že jsme se rozhodli vám jej zveřejnit i s následnou reakcí.

"Dobrý den. V listopadu roku 2007 jsme uvažovali o koupi panelového bytu 3+1 v Olomouci za 2.000.000 Kč. Neměli jsme ale k dispozici žádnou finanční hotovost a tak jsme navštívili banku doporučenou přáteli a sjednali si hypoteční úvěr na celou částku s délkou splácení 30 let a fixací 5 let. Splátka nám vyšla na 12.652 Kč. Souhlasili jsme a přistoupili k podpisu úvěrových smluv. Asi o měsíc později jsme potkali naše přátele a protože jsme věděli, že také před nedávnem řešili podobný problém, porovnali jsme jednotlivé splátky našich hypoték. Známí si brali hypoteční úvěr u jiné banky, ale na stejnou částku 2.000.000 Kč a také s fixací v délce trvání 5 let. Měsíční splátka nás, v porovnání s přáteli vyšla, jen s rozdílem pouhých 100 Kč. V první chvíli se zdálo, že máme sjednány podobné úvěrové smlouvy, ale po chvíli jsme zjistili zdrcující informaci. Naše hypotéka byla sjednána na 30 let, ale hypotéka přátel na 20 let. Podotýkám, že máme stejnou půjčenou částku a shodnou měsíční splátku i délku fixace. Ovšem délka splácení je v našem případě o 10 let delší, což v přepočtu znamená přeplatek ve výši 1.518.240 Kč! Nechtělo se nám tomu věřit a proto jsme se domluvili, že se doma podíváme na jednotlivé úvěrové smlouvy a porovnáme je ještě jednou. Zjistili jsme dva rozdíly: naše hypotéka byla na 100% ceny nemovitosti a k hypotečnímu úvěru byla sjednána pojistka neschopnosti splácet. Jinak bylo vše shodné. I přesto, se nám ale jeví přeplatek ve výši jeden a půl milionu na stejnou půjčenou částku jako naprosto astronomický. Je opravdu možné, že se mohou jednotlivé hypoteční úvěry tak lišit? Děkuji. S pozdravem Lucie Koucká."

Možná se to stalo i Vám nebo někomu z vašich známých. Proto v tomto případě doporučujeme navštívit více bank a porovnat jednotlivé nabídky ještě dříve než hypoteční úvěr sjednáte. Pokud teprve o koupi nemovitosti uvažujete, máte realitně vyhráno, pokud ovšem hypoteční úvěr již splácíte musíte se smířit, že do doby než dojde ke změně fixace, toho moc nezmůžete. Neházejte ale ještě pomyslnou flintu do žita a využijte na maximum právě zmiňovaný konec fixační doby.  Máte pak dvě možnosti, buď vše nechat tak jak je a pokračovat s hypotečním úvěrem u téže banky i v dalších letech a nebo převést hypotéku k jiné bance.

První alternativa je samozřejmě tou lehčí. Klient nemusí, vyjma změny výše trvalého příkazu s měsíční splátkou, nic měnit. V druhém případě je sice vše o něco složitější, ale pokud chcete ušetřit v některých případech i desetitisíce, tak se vyplatí uvažovat o změně banky. Dříve, něž zamíříte ke konkurenci, zkuste napřed vyjednat lepší úrokovou sazbu u stávající banky. Pokud o vás bude banka stát a budete dobrým vyjednavačem můžete dosáhnout kýženého úspěchu. V případě, že vám ve stávající bance nevyjdou vstříc, zkuste oslovit s nabídkou refinancování stávající hypotéky u jiného poskytovatele hypotečních úvěrů. Nejsnadnější alternativou v případě refinancování hypotečního úvěru je navštívit některého z hypotečních brokerů. Ten má zpravidla k dispozici nejaktuálnější nabídky všech hypotečních úvěrů na české trhu a dlouholeté zkušenosti s refinancováním hypoték.

V tomto případě doporučujeme navštívit hypotečního brokera se značným předstihem, klidně i půl roku před ukončením fixace stávajícího hypotečního úvěru. Na první schůzku nezapomeňte vzít úvěrovou smlouvu a zjištěný doplatek stávajícího hypotečního úvěru (banka by vám měla tuto částku na vyžádání sdělit). Hypoteční broker vám pak nabídne možnosti různých bank. Nejčastějším rozhodnutím zpravidla bývá banka s nejnižší úrokovou sazbou. Hypoteční broker vám sdělí také přesný postup refinancování včetně informací o nutnosti sepsání nového znaleckém posudku. V mnoha případech ale není potřeba vyhotovovat nový znalecký posudek což znamená další finanční úsporu.

I když uvažujete o tom, že zůstanete po ukončení fixační doby, u stávajícího poskytovatele vašeho hypotečního úvěru doporučujeme alespoň porovnání s konkurencí.

Lucie Mazáčová