Banky se snižováním sazeb přibrzdily. Na jak dlouho?
3.6.2014 - Hypotéky v květnu dál zlevňovaly, ale tempo poklesu sazeb výrazně zpomalilo. Index GOFI70 predikující vývoj HYPOINDEXu klesl o 2 setiny procentního bodu na 2,80 %. Největší zlevnění vykazují 100% hypotéky, jejichž průměrná nabídková sazba od začátku roku klesla téměř o půl procenta.
Hypotéky v květnu dál zlevňovaly, ale tempo poklesu sazeb výrazně zpomalilo. Na začátku měsíce skončila velká část v dubnu zahájených akcí. V první polovině měsíce změnu sazeb oznámila Raiffeisenbank, ale na trhu byl spíše klid a banky nejspíše vyhodnocovaly efektivitu realizovaných kampaní. V závěru měsíce se však konkurenční boj rozhořívá na novo a startuje druhá vlna akčních nabídek. Snížení sazeb a další cenové benefity pro klienty avizovala Sberbank, Oberbank, Česká spořitelna, Komerční banka a Wüstenrot hypoteční banka.
Nejvíce zlevnily 100 % hypotéky
Výsledkem výše uvedených změn jsou posuny indexů průměrných nabídkových sazeb hypoték a to ve všech měřených kategoriích. Titulní index GOFI70, který mapuje vývoj úrokových sazeb hypoték do 70 % LTV a s velkou mírou úspěšnosti predikuje vývoj ukazatele Hypoindex, v uplynulém měsíci klesl o 2 setiny procentního bodu na 2,80 %. Vzhledem k tomu, že v předchozích dvou měsících jeho hodnota klesla v řádu desetin procenta, dalo by se říci, že úrokové sazby 70% hypoték v květnu spíše stagnovaly. V nadcházejícím měsíci se však naplno projeví akce realizované na konci měsíce a index podle našich odhadů prolomí hranici 2,8 %.
Stagnaci vykazuje také index hypoték do 85 % LTV, který meziměsíčně dokonce vzrostl o 1 setinu procentního bodu. Jeho hodnota aktuálně činí 2,97 %. V porovnání s loňským květnem jsou sazby 85% hypoték o 13 setin procentního bodu nižší, tehdy banky tento typ hypoték nabízely v průměru se sazbou 3,10%.
Dramatický pokles sazeb evidujeme u 100procentních hypoték. Index GOFI100 meziměsíčně klesl o 19 setin procentního bodu a poprvé v historii propadl po hranici 4 %. V součtu od začátku roku 100% hypotéky v průměru zlevnily již o 0,45 %. Z aktuálních dat vyplývá, že rozdíl mezi sazbami 70% a 100% hypoték se začíná znovu dostávat na úroveň zhruba 1 %. Tedy stav běžný naposledy v roce 2009.
Graf: golemfinance.cz
Index variabilních sazeb (GOFI VAR 70) již několik měsíců osciluje kolem hodnoty 2,55 %. A výjimkou nebyl ani uplynulý měsíc. Jedinou změnu, kterou jsme v této kategorii zaznamenali, byl pokles sazeb Variabilní hypotéky Raiffeisenbank. Rozdíl mezi indexem fixních a variabilních sazeb v tuto chvíli činí pouze 0,25 procentního bodu. Nejen z tohoto důvodu většině klientů nyní doporučujeme při volbě typu úrokové sazby fixní variantu s trváním na 3 nebo 5 let.
Klienti platí o 3000 méně
Přepočteno na koruny měsíční splátka 2milionové hypotéky s 20letou splatností při současné úrokové sazbě 2,80 % (GOFI 70) činí 10 893 Kč. Přitom ještě před pěti lety – v květnu 2009 – dosahoval index GOFI 70 hodnoty 5,61 % a měsíční splátka té samé hypotéky dosahovala 13 882 Kč. Rozdíl tedy aktuálně činí bez 11 korun 3 000 Kč.
Uvedené hodnoty navíc představují průměr plošně nabízených sazeb. Ve skutečnosti je možné dosáhnout vhodným výběrem banky na úrokovou sazbu 2,5 %. Předpokladem je excelentní bonita, větší podíl vlastních prostředků a tím pádem nižší LTV a fixace sazby na minimálně 3 roky. Pokud právě hledáte způsob financování vlastního bydlení nebo vám končí fixace úrokové sazby, obraťte se na zkušené hypoteční makléře, kteří vám s výběrem vhodné banky poradí.
Kam zamíří sazby hypoték v následujících měsících?
Stále platí, že situace na mezibankovním trhu hraje bankám do karet, úrokové sazby zde dál klesají, což spolu s oživující ekonomikou a výhledem na snižování míry nezaměstnanosti dává bankám prostor, pro úpravy sazeb směrem dolů. Banky chtějí ze stávající situace vytěžit maximum, o čemž hovoří také druhá vlna akčních nabídek velkých bank (KB, ČS) v krátké době po sobě. V nadcházejících měsících proto očekáváme, že vzájemné působení konkurenčních tlaků zatlačí index 70% hypoték (GOFI70) pod hranici 2,8 % a HYPOINDEX se této hranici výrazně přiblíží.
Luboš Svačina