100% hypotéky – rok poté. Přežijí rok 2010?
22.12.2009 - Potřebujete hypotéku na celou hodnotu nemovitosti? Ještě na podzim loňského roku nebyl prakticky problém. Dnes? Je to zcela jinak. Došlo ke změnám ve všech podstatných parametrech a navíc ze všech bank na trhu poskytuje 100% hypotéky bez už pouze 5 bank.
Co doznalo největších změn:
1. Cenová politika - nárůst ceny je markantní, minimální úroková sazba narostla nad 6%. Za letošní rok narostla o procento.
2. Minimální konkurence – zúžením počtu bank se prakticky sjednotily podmínky a cenové rozpětí mezi nejlevnější 100% hypotékou a nejdražší. Je zanedbatelné, 0,30%, je to vidět na níže uvedeném grafu
3. Zpřísnily se podmínky pro žadatele, běžná tolerance let minulých je pryč, banky požadují vyšší bonitu dlužníků a jasnou bezúhonnost v platební morálce, klienti z rizikových odvětví hypotéku nedostanou
4. Posuzování hodnoty nemovitostí – i v případě, že banka poskytuje 100% hypotéku, nemá klient vyhráno. Na ocenění nemovitosti se banky dívají svýma očima a nezřídka kdy uplatňují koeficient snížení odhadu. V praxi to znamená, že odhad bytu může znít na 1 milión Kč, ale banka po uplatnění koeficientu odhad zkoriguje např. na 950 tis. Kč a na tuto částku následně půjčí 100%
5. Dozajištění – v mnohých případech banky požadují u těchto produktů povinné pojištění dlužníků, případně další formy dozajištění
Vyvstává otázka – přežije 100% hypotéka rok 2010? Věříme, že ano. I když spíše než vývoj u nás, bude mít vliv to, jak se bude vyvíjet situace na západních trzích. Banky u nás totiž v této věci nerozhodují autonomně, ale jsou pod tlakem zahraničních vlastníků. Letošní rok ukázal, že situace v ČR není tak zlá, jak se předpokládalo začátkem roku. Tedy nedošlo k výraznému poklesu ceny nemovitostí. To za prvé. Zadruhé, delikvence na 100% hypotékách se sice zvýšila, ale spolu s tímto nárůstem nákladů narostla cena a klienti jsou ochotni ji platit. Nechme se překvapit, co se bude příští rok dít. Je pravda, že 100% hypotéky jsou pro rok 2010 malou neznámou. Jisté je, že klienti, kteří se rozhodnou obcházet banky na svojí pěst budou potřebovat velkou dávku času, než se doberou nějakého výsledku, v tomto případě jim naše práce hypotéčních makléřů ušetří čas několikanásobně.
Libor Ostatek