Splácení hypotéky při nezaměstnanosti. Jaké jsou možnosti

12.2.2020 - Přišli jste o zaměstnání a máte hypotéku, jejíž splátky se mohou stát v nejbližších měsících významným problémem. Jestliže nenastupujete obratem do dalšího zaměstnání, budete pobírat pouze podporu v nezaměstnanosti. A ta se ještě bude snižovat v souvislosti s dobou, po kterou budete nezaměstnaní. Jak problém řešit?

Nepovinné pojištění
Většina bank netrvá při uzavírání hypotéky na povinném pojištění schopnosti splácet. Často vám sice nabídnou pojistku s tím, že sníží úrokovou sazbu. Většinou to však bývá setina procenta. A většinou doporučí její uzavření u pojišťovny, která patří do stejné finanční skupiny.

Tak při uzavření pojistky získáte o něco výhodnější úrok z úvěru, ale zároveň musíte počítat s tím, že měsíčně přibude ke splátkám hypotéky ještě platba pojistného. Může to být několik set i více korun. Spočítejte si, zda není lepší si tyto peníze odkládat jako rezervu.

Vztahuje se vaše pojištění na ztrátu zaměstnání?
U pojištění schopnosti splácet je základními pojistnými událostmi invalidita třetího stupně a úmrtí. Na ostatní "události" si budete muset připlatit, a často nemalou částku. Ztráta zaměstnání je jednou z nich.

Pokud hodláte takové pojištění uzavřít, pečlivě si projděte smluvní podmínky. Neváhejte se poradit s finančním poradcem. Je velkým zklamáním přijít do banky, která vám vysvětlí, že na ztrátu zaměstnání se vaše pojistka nevztahuje. Nebo je pojistné plnění vázáno na podmínku uplynutí několika měsíců od ztráty zaměstnání. Jestliže dostanete pojistku třeba za půl roku, neřeší to vaši současnou situaci, kdy nemáte na hypoteční splátky.

Využijte své rezervy
Pokud máte finanční rezervu, můžete ji použít na splácení hypotéky do doby, než najdete nové místo. Pokud včas a řádně splácíte, většinu bank ztráta zaměstnání nebude zajímat. Ovšem v případě, že nastoupíte do nového zaměstnání, je třeba bance změnu oznámit. Může se stát, že bude chtít vidět váš nový platový výměr.

Po dobu, kdy jste nezaměstnaní, můžete na splátky hypotéky použít nejen své finanční rezervy, ale také se snažit ušetřit jinde. Na určité období můžete přerušit nebo snížit pravidelné platby na stavební spoření, životní či penzijní připojištění. Jestliže zbývá dostatek času do konce roku, můžete následně mimořádnou splátkou své úhrady vyrovnat.

Je to nepříjemné, ale když není zbytí, značné prostředky ušetříte na omezení svého komfortu. Za jízdy autem, víkendy v penzionech, návštěvy restaurací, divadel, koncertů a kin vydává mnoho domácností měsíčně několik tisíc, ba i více. Platba hypotéky by však měla být prioritou před ostatními výdaji a požitky.

Komunikujte s bankou o úpravě splátek
Jestliže nemáte žádnou rezervu a nebudete schopni na splátky ušetřit omezením jiných výdajů, okamžitě se vyjdete do banky. Kontaktujte odpovědného pracovníka, který má vaši hypotéku na starosti. Často bude stačit požádat o úpravu splátkového kalendáře, odklad splátek nebo jejich rozložení na nižší částky.

Jestliže jste do té doby spláceli v termínech, banka může takové žádosti vyhovět. I pro banku je výhodnější, když své peníze dostane, než aby musela řešit prodej zastavené nemovitosti.

Když nové zaměstnání není na obzoru
V tom případě přemýšlejte, jak na tom budete za rok či za dva. Může se situace zlepšit? Může se opakovat stav, v kterém nyní jste? Také záleží na vašem věku. V mladším věku je šance na najití dobrého zaměstnání podstatně větší, než po padesátce.

Někdy je ovšem lepší zvážit levnější variantu bydlení. Nebudete jediní, kteří si zakoupili v „lepších časech“ luxusní nemovitost a později ji prodali. Hypotéka je dlouhodobá zátěž. A vydávat měsíčně všechny své prostředky na další splátku s perspektivou deseti a více let, může být zátěží nejen finanční, ale i psychickou.

Pokud nastane situace, že ztratíte zaměstnání a nemůžete najít nové, zkuste oslovit hypotečního specialistu. Může vám doporučit vhodné řešení, jak na hypotéku ušetřit, popřípadě kde najít rezervy a možné úspory, aby váš finanční rozpočet byl v budoucnu více vyrovnaný.

Jindra Svitáková