Klienti s končící fixací už na lepší sazbu jen tak nedosáhnou
23.11.2017 - Sazby dál rostou a v některých případech se dostávají na úroveň běžnou před třemi roky. Po dlouhých 7 letech dochází na trhu k obratu a klienti si budou muset o nižší sazbu říct.
V následujících měsících očekáváme pokračující nárůst úrokových sazeb hypoték. Předpokládáme, že průměrná nabídková sazba hypoték poskytovaných do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti by mohla do konce roku vystoupat ze stávajících 2,25 % na 2,35 %. Tedy zpět na ceny, za které banky tento typ hypoték nabízely a také poskytovaly před 3 roky.
Abychom dokázali lépe klientům poradit a abychom včas mohli predikovat tento zásadní moment, sestavili jsme model průběžného monitorování tzv. rateshocku. Indikátoru, který předpovídá, zda bude klient při refixaci úvěru nabídnutou sazbou pozitivně či negativně překvapen. Nyní se stále ještě pohybujeme v zeleném pásmu, nicméně na přelomu letošního roku očekáváme právě u tříletých fixací dosažení neutrální nulové hodnoty rate shocku. To znamená, že klienti při refixaci úvěru získají obdobnou sazbu, jakou mají u právě dobíhající fixace. Stane se tak po dlouhých 7 letech. Po celou tuto dobu hrál vývoj sazeb a jejich setrvalý pokles klientům do karet. O úrokové sazbě bude opět potřeba s bankou vyjednávat a za zvážení rozhodně stojí rezervace úrokové sazby ještě před termínem konce fixace. Některé banky to dokážou i 12 a více měsíců dopředu.
Dosažení nuly se však týká v tuto chvíli pouze úvěrů s 3letou fixací a LTV do 70 % resp. úvěrů do 80 % LTV (ty monitorujeme teprve od letošního roku, kdy vstoupila v platnost poslední sada doporučení ČNB. U 5letých fixací je situace klientů výrazně lepší. "Sazby se na přelomu roku 2012 a 2013 pohybovaly okolo 3 procent, takže by stávající klienti s končící 5letou fixací měli stále ještě získat od banky výhodnější nabídku, než v době před pěti lety. Pokud od banky přijde nabídka horší, určitě stojí za to kontaktovat nezávislého hypotečního makléře a nabídku s ním konzultovat," říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance.
Hypotéky 80+ jsou stále o dost levnější než před 3 i 5 lety
U hypoték s LTV nad 80 % sice dochází v posledních měsících k prudkému nárůstu sazeb (Index GOFI 90 má aktuálně hodnotu 3,11 %), ale dosažení hodnot vysokoeltévéčkových hypoték (tehdy se ještě poskytovaly úvěry do 100 % LTV) běžných v roce 2014 nebo 2012 je zatím naštěstí ještě daleko. Tehdy se 100% hypotéky v průměru prodávaly za 3,90 % (2014) resp. 4,96 % (2012) a úvěry do 85 % LTV za 2,86 % resp. 3,61 %.
Luboš Svačina